数据来源与计算方法
本网站每个数字的计算方式，以及相关规则的出处。
由 ChowChow Labs 编写和维护。
计算版本 2026.10-2 · 房贷规则生效日期 2024-12-15，审核日期 2026-10-20 · 土地转让税审核日期 2026-10-20
还款额
加拿大固定利率房贷按半年复利计息。我们将您输入的年利率 j 换算为每期利率 i = (1 + j/2)^(2/f) − 1，其中 f 为每年还款次数（每月 12 次、每半月 24 次、每两周 26 次、每周 52 次），并使用标准等额还款公式 A = P × i / (1 − (1 + i)^−n)。利率为 0% 时，还款额为 P / n。
加速每两周还款是每两周支付月供的一半；加速每周还款是每周支付月供的四分之一。普通每两周和每周还款按各自的频率计算，不会缩短房贷年限。
浮动利率按月复利计息，这也是大多数加拿大贷款机构的做法：i = (1 + j/12)^(12/f) − 1。各贷款机构的浮动利率合同不尽相同，我们在整个预测期内都沿用您输入的利率，因此结果只是一个快照，而非预测。开放式或封闭式不会改变还款额，只会影响您能否提前还款或提前解约而不被收取罚金。
在完整的还款计算器中，还款计划表的前两年免费查看（首页显示第一年）。Premium 显示每一年、每一期的还款，以及贷款期限内和整个房贷期间的总额。
还款计划表与总额
每一期按期初余额计算利息并四舍五入到分，先扣除计划还款额，再扣除额外还款。最后一期还款额调整为利息加剩余余额，因此余额绝不会变为负数，已偿还本金总额等于贷款总额。每半月还款在每月 1 日和 15 日；每两周和每周还款分别每隔 14 天或 7 天，因此某些日历年会多出一次还款。每年和一次性的大额还款在每个还款年度的最后一期一并计入。贷款期限总额截至贷款期限结束，并显示续约时的余额。整个房贷期间的总额假设续约后利率不变，但这并无保证。
计算结果已与加拿大金融消费者管理局的房贷计算器进行核对。贷款机构的四舍五入方式和还款日期各有不同，因此每期还款可能相差几分钱。
测试案例
以下结果由网站构建时的计算代码生成，并且每一项都已根据上述公式独立重新计算。由于贷款机构各自的四舍五入方式和日期不同，结果可能相差几分钱。
| 案例 | 结果 |
|---|---|
| $500,000，4.5% 固定利率（半年复利），25 年，每月还款 | $2,767.36 |
| 同上，加速每两周还款 | $1,383.68 |
| 同上，每周还款 | $637.71 |
| $500,000，4.5% 浮动利率（按月复利），25 年，每月还款 | $2,779.16 |
| $300,000，利率 0%，25 年，每月还款 | $1,000.00 |
| $600,000 房屋的最低首付 | $35,000 |
| $600,000 房屋，首付 10%：保险费（3.10%）计入房贷 | $16,740 → 房贷 $556,740 |
| 上述含保险的房贷，利率 4.5%，25 年，每月还款 | $3,081.41 |
| 土地转让税，多伦多 $800,000 房屋（安大略省 + 市政） | $24,950 |
首付与保险
- 最低首付：前 $500,000 的 5%，$1,500,000 以内部分的 10%，房价达到或超过 $1,500,000 时为 20%（FCAC）。
- 按贷款价值比计算的保险费率：贷款价值比不超过 65% 时为 0.60%，贷款价值比不超过 75% 时为 1.70%，贷款价值比不超过 80% 时为 2.40%，贷款价值比不超过 85% 时为 2.80%，贷款价值比不超过 90% 时为 3.10%，贷款价值比不超过 95% 时为 4.00%；如投保房贷的摊销期为 30 年，另加 0.2%（CMHC）。保险费计入房贷。
- 保险费的省销售税（安大略省 8%、魁北克省 9%、萨斯喀彻温省 6%）显示为交房时需支付的现金，不计入贷款。
- 负担能力计算采用合格利率（您的利率 + 2% 与 5.25% 中较高者；OSFI）、GDS 39% 和 TDS 44%，默认取暖费为每月 $100，并计入一半的公寓管理费。
如果输入值可以计算但贷款机构不会接受，结果会标注为假设情景。
土地转让税
目前支持：安大略省（含多伦多市政土地转让税）、不列颠哥伦比亚省、曼尼托巴省，以及阿尔伯塔省和萨斯喀彻温省（不征收土地转让税）。其他省份和地区标注为暂不支持，而不会用错误的规则进行估算。每项结果都附有官方来源链接。
住房市场数据
“住房市场”页面使用加拿大统计局的新房价格指数（表 18-10-0205-01）以及 CMHC 的新屋开工与竣工调查（新屋开工数据来自表 34-10-0156-01，在建住房数据来自表 34-10-0154-01，均由加拿大统计局发布），依据加拿大统计局开放许可和CMHC 数据许可使用，并在每张图表旁注明各许可要求的出处说明。我们在网站构建时从加拿大统计局的公共 Web 数据服务获取数据，并每周检查一次是否有新月份的数据，因此新发布的数据通常会在一周内显示。缺失或被隐去的数值会被省略，绝不显示为零；如果该服务暂时无法访问，则继续显示最近一次的有效数据及其日期。价格指数的 12 个月变化由我们计算得出。
更新日志
- 2026年10月22日：新增房贷比较计算器（免费比较两种情景，Premium 最多可比较五种）；低于最低首付的情景仍会计算并加以标注；住房页面只列出本次更新包含的地区。
- 2026年10月21日：住房数据现已内置于页面并每周检查；每个计算器下方新增指南和计算示例。
- 2026年10月20日：审核土地转让税规则；审核房贷规则（计算版本 2026.10-2）。
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